MT商業(yè)銀行CD分行開展普惠金融業(yè)務(wù)的動因及效果探

本文是一篇mba論文，本文以mt商業(yè)銀行cd分行為例進(jìn)行案例研究，先對普惠金融的發(fā)展背景及理論進(jìn)行了闡述，并利用相關(guān)理論，通過研究可以得出mt商業(yè)銀行cd分行主要從個人業(yè)務(wù)及小微金融2個方面入手，并通過開發(fā)的平臺積極發(fā)展普惠金融。
第一章緒論
第一節(jié)研究的背景和意義
一、研究背景

mba論文怎么寫

2005年聯(lián)合國第一次提出普惠金融的概念，以可負(fù)擔(dān)成本為重要核心，向社會各個階層，尤其是經(jīng)濟(jì)困難的、收入不高的人群供應(yīng)高效能的金融方面的服務(wù)。這意味著普惠金融開始融入到千家萬戶之中，不再是特定人群的專利。我國自從正式實行改革開放，人民的生活質(zhì)量穩(wěn)步提高，但也進(jìn)一步拉大了國內(nèi)窮富差距，我國社會主要矛盾也轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。因此，如何讓人民群眾過上更加美好幸福的生活成為目前最急需解決的問題。普惠金融的應(yīng)運而生有效地解決了上述問題，因為普惠金融這個服務(wù)之所以誕生，為的就是在機會要求保持平等，令商業(yè)活動得以為繼的原則上，再通過可負(fù)擔(dān)的成本為有需求的各社會階層和群體提供保質(zhì)保量的金融服務(wù)。
在時間踏入2016年的時候，普惠金融的發(fā)展得到了中央國務(wù)院的大力支持，國務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》這份文件，標(biāo)志著關(guān)乎普惠金融的發(fā)展上升到戰(zhàn)略性規(guī)劃，而且還是在國家的主導(dǎo)下進(jìn)行的。這樣普惠金融的發(fā)展壯大就如魚得水了，并且這份文件還涉及了普惠金融發(fā)展所需要的思想指引和目標(biāo)規(guī)劃。到了2020年的時候，普惠金融的業(yè)務(wù)和保障范圍要符合全面建成小康社會的要求，讓我國普惠金融的發(fā)展可以排到世界的中上水平，這樣就能使更多的小微企業(yè)、務(wù)農(nóng)人員、以及一些經(jīng)濟(jì)上處于弱勢的群體，比如殘疾人和老人可以享受到收費低廉，安全快捷的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會和人民銀行在推動普惠金融的發(fā)展上應(yīng)該起到帶頭作用，讓相關(guān)機制可以惠及工作中，并由各級政府領(lǐng)導(dǎo)實施。商業(yè)銀行是金融體系很重要的一部分，所以作為商業(yè)銀行應(yīng)該更好地履行自己的本職工作，讓普惠金融的好處遍及相關(guān)人群和機構(gòu)組織。2021年，作為做好鞏固脫貧攻堅成果的第一年，我國普惠金融的發(fā)展也將迎來新的挑戰(zhàn)。
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第二節(jié)文獻(xiàn)綜述
一、國外研究現(xiàn)狀
普惠金融這一理念的前身是小額信貸和微型金融。1983年的時候鄉(xiāng)村銀行在孟加拉國出現(xiàn)，其成功的運作吸引了很多國家的注意，不少國家參照孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，而且不少學(xué)者也開始從理論角度對孟加拉鄉(xiāng)村銀行進(jìn)行研究。
（一）小額信貸方面
小額貸款最早在孟加拉國的鄉(xiāng)村出現(xiàn)，當(dāng)即成為當(dāng)?shù)氐膶檭海切☆~貸款風(fēng)險不小。小額信貸這個概念也由經(jīng)濟(jì)學(xué)家muhammad yunnan提出。jonathanmorduch（2002）研究了小額貸款的特別之處，他認(rèn)為小額貸款在普通人之間有普適性，因為不需要擔(dān)保，而且可以獲得較多的利益，而能夠在這些群體之間推行。但jesmin akhter&kun cheng（2021）通過對孟加拉國婦女小額信貸可持續(xù)發(fā)展的研究，認(rèn)為小額信貸是婦女彌補貧窮落后的農(nóng)村與富有地區(qū)的重要工具。vikas batra（2020）通過對印度農(nóng)村婦女家庭開支中小額信貸的影響做實證分析，得出了小額信貸有效幫助該類家庭，因為通過小額信貸能使該類家庭在食品、保健與教育等方面提高支出。
（二）微型金融方面
關(guān)于微型金融的研究最早從外國開始，經(jīng)過比較漫長的時間，國內(nèi)學(xué)者才接觸到相關(guān)研究。（美）阿芒達(dá)利茲和默多克（2013）在系統(tǒng)性地總結(jié)微型金融的整個發(fā)展內(nèi)容的時候得出自己的觀點。他在銀行的微型金融創(chuàng)新和風(fēng)控問題上有自己獨特的見解，他認(rèn)為銀行應(yīng)該讓自己得到更加廣泛的融資渠道，這樣就能夠促進(jìn)銀行的發(fā)展。lam swee sum（2020）通過對全球96個國家的微型金融機構(gòu)在財務(wù)績效與社會績效方面的互惠性進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)在營利性微型金融機構(gòu)中,財務(wù)績效與社會績效具有更強烈的正相關(guān)性。除此之外,非營利微型金融機構(gòu)的社會績效和財務(wù)績效之間也存在一定的關(guān)聯(lián)性,但其主要目的不是為了盈利。
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第二章基本概念及理論基礎(chǔ)
第一節(jié)普惠金融概述
一、普惠金融的定義
普惠金融（inclusive finance）是指高效全面地為社會的各個群體提供金融服務(wù)，這個理念最先由聯(lián)合國提倡。2016年國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》其中特別強調(diào)，普惠金融堅持以使人民群眾平等享受普惠金融服務(wù)的好處，使商業(yè)活動得以持續(xù)發(fā)展為原則，同時讓各個階層和群體都可承擔(dān)的滿足需求。其中要把弱勢群體和老年人以及收入偏低的群體還有小微企業(yè)作為服務(wù)的重點。2018年，人民銀行和世界銀行一起發(fā)布了《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經(jīng)驗與挑戰(zhàn)》這一文章。文章認(rèn)為普惠金融主要受益者是個體和小微型企業(yè)，為這部分群體提供合適的金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，通過上述產(chǎn)品和服務(wù)要達(dá)到方便安全的標(biāo)準(zhǔn)，使客戶從中獲得好處。而對于業(yè)務(wù)的提供者而言，也能實現(xiàn)可持續(xù)的商業(yè)發(fā)展，達(dá)到普惠金融的多種實惠。當(dāng)然，普惠金融的概念是從現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)活動里面實踐而來，它是小額信貸和微型金融的延伸與發(fā)展，與前者相比，其覆蓋客戶面積與業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，金融服務(wù)的提供者也更加眾多。
二、普惠金融的特點
目前來看普惠金融具有以下幾個特點：
（一）服務(wù)的全面性
主要是指為人民提供全面的金融服務(wù)。不僅是開戶、儲蓄、支付等金融服務(wù)，貸款融資與投資、保險、匯兌等其他金融服務(wù)也不可或缺。同時還需提供專業(yè)的技術(shù)支持，準(zhǔn)確、透明的信息服務(wù)，準(zhǔn)確、安全的支付和清算服務(wù)。
（二）服務(wù)的公平性
旨在讓所有人都可以通過一定可承擔(dān)的成本，獲得公平、合理的金融服務(wù)從而參與到社會經(jīng)濟(jì)活動中去。普惠金融并非是慈善和救助，而是通過金融服務(wù)，去調(diào)動小微企業(yè)、低收入人群等受益群體的“造血能力”，確保發(fā)展的可持續(xù)性。
（三）參與的廣泛性
普惠金融并不是“專屬”個別扶貧機構(gòu)或小額信貸機構(gòu)的工作，而是需要所有金融機構(gòu)，包括銀行、保險公司、消費金融機構(gòu)等共同參與的事業(yè)。所有機構(gòu)都應(yīng)在發(fā)揮各自優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極參與到各項工作中。
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第二節(jié)理論基礎(chǔ)
一、農(nóng)村金融理論
普惠金融的主要使用者一般集中在三農(nóng)上，商業(yè)銀行需要參考農(nóng)村的金融理論來制定適合三農(nóng)需要的金融策略。通常可以通過研究農(nóng)業(yè)信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論，不完全競爭市場理論這些理論去把握農(nóng)村金融理論。
（一）農(nóng)業(yè)信貸補貼論
在1980年以前，我國的農(nóng)業(yè)信貸補貼論在農(nóng)村金融理論中處于主導(dǎo)地位，這個理論允許將信用貸款提供給當(dāng)時的正在使用的農(nóng)村金融戰(zhàn)略的服務(wù)人群。該理論的提出建構(gòu)在認(rèn)知當(dāng)時農(nóng)村（收入不能保證、收益長期性。收益低）等特性上，理論認(rèn)為居住在農(nóng)村的人口比較貧困，缺乏相應(yīng)的資金，連儲蓄都會成為問題，所以農(nóng)村的人們不可能成為追逐經(jīng)濟(jì)利益為主的商業(yè)銀行融資的對象。所以得出了需要從外部為農(nóng)村發(fā)展投入政策性資金，并由非營利性金融機構(gòu)分配資源的結(jié)論。但農(nóng)業(yè)信貸補貼論存在固有的缺陷，那就是農(nóng)民很容易預(yù)期取得可支持自身發(fā)展的廉價資金來源，容易使農(nóng)民缺乏資金的儲蓄，進(jìn)而導(dǎo)致信貸機構(gòu)嚴(yán)重的財政壓力。因此，在實踐的過程中，這個理論根本沒有發(fā)揮出預(yù)期的作用。
（二）農(nóng)村金融市場論
到了上世紀(jì)80年代，農(nóng)村金融市場論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論（rural financialsystems paradigm）逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補貼論。農(nóng)村金融市場論看重市場機制的調(diào)節(jié)作用，這個理論跟農(nóng)村信貸補貼論的理論基礎(chǔ)背道而馳。該理論強調(diào)市場機制的重要性，并且建構(gòu)在市場機制運行之上，認(rèn)為政策性金融破壞市場的正常運行，要恢市場正常運行，必須讓利率市場化。該理論還提及，利息補貼對補貼信貸活動的一系列缺陷負(fù)有責(zé)任。通過提倡利率自由化，可以補償農(nóng)村金融中介機構(gòu)的運作成本。這樣做的結(jié)果是，可以令中介機構(gòu)像金融實體那樣運行，承擔(dān)一定的利潤方面的限額；激勵金融中介機構(gòu)號召農(nóng)業(yè)人口進(jìn)行儲蓄業(yè)務(wù)，使得他們對外部的資金來源不再有那么大的依賴性，而且讓管理自己的資金成為一種責(zé)任，但是這個理論在實際的應(yīng)用中沒有起到很明顯的效果，因為完全依賴市場機制，容易使得處于弱勢地位的小農(nóng)戶融資成本高且缺少抵押物，因此，依然需要政府的介入。
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第三章mt商業(yè)銀行cd分行概況及開展普惠金融業(yè)務(wù)的特點
第一節(jié)mt商業(yè)銀行cd分行概況
一、mt商業(yè)銀行cd分行簡介

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二、組織結(jié)構(gòu)情況

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第四章mt商業(yè)銀行cd分行開展普惠金融業(yè)務(wù)的動因
第一節(jié)外部動因
一、政府政策推動

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二、金融脫媒趨勢倒逼

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第五章mt商業(yè)銀行cd分行開展普惠金融業(yè)務(wù)的效果分析
第一節(jié)效果分析的指標(biāo)與數(shù)據(jù)選取說明

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第二節(jié)經(jīng)濟(jì)效果分析

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第六章mt商業(yè)銀行cd分行完善普惠金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化建議
一、產(chǎn)品科學(xué)定價，提升競爭力

mba論文參考

銀行需要對金融普惠性發(fā)展過程中適應(yīng)能力予以綜合分析。收入能力相對不足的消費者往往更為關(guān)注產(chǎn)品成本，不僅如此，隨著金融普惠性的提升也會給消費者產(chǎn)品評價造成一定影響。想要更好地滿足消費者的實際需求，mt商業(yè)銀行cd分行需要根據(jù)不同消費者消費需求提供同的金融產(chǎn)品服務(wù)，不僅如此還應(yīng)當(dāng)把定價體系加以優(yōu)化和完善，把融資成本、人力資源等多個方面融入到定價體系之中。
mt商業(yè)銀行cd分行降低自身普惠客戶定價風(fēng)險過程中，一方面需要對普惠金融客戶當(dāng)前財務(wù)消費現(xiàn)狀予以綜合分析，另一方面需要結(jié)合大數(shù)據(jù)對客戶經(jīng)濟(jì)狀況予以動態(tài)分析，將兩種分析結(jié)果相互結(jié)合才能夠不斷提升mt商業(yè)銀行cd分行的信用風(fēng)險定價能力。從價格設(shè)定角度而言，需要以產(chǎn)品差異化和附加服務(wù)角度出發(fā)，不僅要保障中間業(yè)務(wù)服務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，同時需要利用非價格競爭方式獲取更多市場份額。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還應(yīng)當(dāng)建立相對完善的風(fēng)險管理體系，將多樣化靈活度較高的風(fēng)險防范技術(shù)融入到風(fēng)險管理體系之中。綜合當(dāng)前發(fā)展實踐形成與之對應(yīng)的定價方法，通過多種方式切實加快商業(yè)銀行發(fā)展速度。比如格萊珉銀行到商業(yè)銀行結(jié)合不同客戶需求對利率予以調(diào)整，當(dāng)前此銀行的貸款利率維持在20%到30%左右，利用不同的還款利率使金融普惠性真正落到實處，商業(yè)銀行也隨之獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。
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第七章結(jié)論與展望
第一節(jié)研究結(jié)論
本文的研究，得到四個結(jié)論：
第一，mt商業(yè)銀行cd分行具備開展普惠金融的內(nèi)部動因和外部動因。內(nèi)部動因從企業(yè)自身發(fā)展角度出發(fā)，分別是分散經(jīng)營風(fēng)險、培養(yǎng)新客戶群和優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)。外部動因從外部環(huán)境角度出發(fā)，分別是政府政策推動、金融脫媒趨勢倒逼和普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。
第二，mt商業(yè)銀行cd分行當(dāng)前的惠普金融業(yè)務(wù)主要有兩種不同形式且各具特色。第一是針對個人客戶，通過自主研發(fā)的綜合財富管理平臺提供普惠金融服務(wù)，上面不但業(yè)務(wù)種類多樣，還避免許多業(yè)務(wù)要到柜臺處理，節(jié)約了客戶的時間。第二是針對小微企業(yè)客戶，通過銀行客戶經(jīng)理主動上門幫扶，為企業(yè)的生存提供了有力支撐。
第三，mt商業(yè)銀行cd分行開展普惠金融業(yè)務(wù)的效果是明顯的，其中經(jīng)濟(jì)效果表現(xiàn)為企業(yè)自身發(fā)展迅速，不但改良了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，還分散了經(jīng)營風(fēng)險，提升了市場份額。社會效果表現(xiàn)為實現(xiàn)了扶貧，且通過改良業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)了金融資源的有效配置。
第四，mt商業(yè)銀行cd分行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)雖然有效，但是仍然存在一些問題，例如其產(chǎn)品競爭力不足、風(fēng)險管理水平不高、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、營銷和推廣力度不足、缺乏專業(yè)的人才隊伍等。
參考文獻(xiàn)（略）